Mecanismos mentales que explican porque posponemos el ahorro ... y como hacer para cambiar

Hoy en día vivimos en el auge de los libros de Finanzas Personales. Los autores, con éxito, explican por qué y cómo ahorrar más, donde invertir, en que gastar el dinero, como organizar sus ingresos y sus gastos… pero ¿Por qué es tan difícil ahorrar dinero? Aquí les traigo una colección de sesgos cognitivos que aclara cuales son las causas más profundas que dan origen a nuestra incapacidad para ahorrar.

 

¿Qué es el ahorro? técnicamente, ahorrar significa posponer el consumo. No significa dejar de consumir sino que implica retrasar el consumo en el tiempo, de forma tal de hacer una elección consciente de nuestras preferencias. Como somos seres irracionales, nos cuesta determinar nuestras preferencias y damos prioridad a nuestras emociones. Consumir es gratificante, y así lo hacemos.

 

 

 

Si no tenés un centavo de más que puedas ahorrar por mes, y te encontrás en una situación donde te cuesta cubrir tus necesidades básicas, es una cosa. Sin embargo, muchas personas tendrían la capacidad financiera de ahorrar pero sesgos cognitivos actuarían como mecanismos que lo incapacitan para hacerlo.

 

 

-         El sesgo cognitivo de la tasa de descuento: se refiere a la preferencia por un beneficio inmediato que por uno a futuro. Por ejemplo, las personas tienden a preferir comer una torta que mantener ese dinero ahorrado para un gasto futuro mayor.

Investigaciones han descubierto que trabajadores que con contribuyen con un plan de retiro de la compañía en la que trabajan tienden a mejorar proactivamente su riqueza individual.

 

-         Retrasar la gratificación resulta doloroso: como damos mayor preponderancia a la situación presente que al futuro, psicológicamente nos resulta mucho más doloroso posponer nuestro consumo reemplazando al ahorro para consumir algo el día de mañana. Como se dijo, es difícil posponer el consumo.

 

Felizmente, las soluciones (gracias libros de autoayuda financiera) para superar estos sesgos cognitivos son simples si establecemos un plan de acción donde determinamos nuestras metas financieras y como las alcanzaremos. Algunos consejos útiles que encontré en la web y que acá enumero son los siguientes:

Establece metas de ahorro: Para metas a corto plazo, esto es fácil. Si quieres comprar un videojuego, averigua cuánto cuesta; si quieres comprar una casa, determina cuánto necesitas para el depósito. Para metas a largo plazo, como tu retiro, deberás planear mucho más (averiguar cuánto dinero necesitarás para vivir cómodamente por 20 o 30 años después de que dejes de trabajar) y también tendrás que aprender cómo te ayudarán las inversiones a alcanzar tus metas.

Establece un time-frame: Por ejemplo: "Quiero ser capaz de comprar un auto en dos años." Establece una fecha específica para cumplir metas a corto plazo y asegúrate de que la meta sea alcanzable en ese periodo. Si no es alcanzable sólo perderás la motivación.

Establece cuánto tendrás que ahorrar por semana, por mes o por pago que recibas para alcanzar cada una de tus metas de ahorro. Toma todas las cosas para las cuales quieres ahorrar y calcula cuánto necesitas empezar a ahorrar en este momento. Para muchas metas de ahorros, lo mejor es ahorrar la misma cantidad cada periodo. Por ejemplo, si quieres ahorrar para un depósito de $20,000 para una casa en 36 meses (3 años), deberás ahorrar $550 al mes cada mes. Pero si ganas $1,000, puede que no sea una meta realista, así que ajusta tu línea de tiempo hasta que des con una cantidad alcanzable.

Lleva un registro de tus gastos: Lo que ahorres puede caer en dos tipos de actividades y ésta es la diferencia: cuánto ganas y cuánto gastas. Ya que tienes más control sobre cuánto gastas, es buena idea echar un vistazo crítico a tus gastos. Apunta todo en lo que gastas tu dinero por un par de semanas o por un mes. Sé tan detallista como puedas y trata de no descartar pequeñas compras. Asigna a cada compra o gasto una categoría como: renta, seguro, pago del carro, recibo del teléfono, recibo del cable, servicios, gasolina, comida, entretenimiento, etc.

Hace un presupuesto: Una vez que hayas logrado balancear tus ganancias con tus metas de ahorro y tus gastos, anota un presupuesto para que sepas cada mes o cada vez que te paguen cuánto puedes gastar en cada cosa o categoría de cosas. Esto es importante especialmente para gastos que tienden a fluctuar o para aquellos sin los cuales será difícil vivir (Ejemplo: "Sólo gastaré $30 al mes en películas/chocolate/café, etc.").

Pagate primero: Los ahorros deben ser tu prioridad, así que no solo digas que ahorrarás lo que te quede al final del mes. Deposita tus ahorros en una cuenta (o en tu alcancía) "tan pronto como te paguen". Una manera sencilla y efectiva de comenzar a ahorrar es simplemente depositando el 10% de cada pago que recibas en una cuenta de ahorros. Si recibes un cheque o una cantidad en efectivo, digamos 710.68, mueve el punto decimal un lugar a la izquierda y deposita esa cantidad: 71.07. Esto funciona bien y no requiere mucha inteligencia; en unos cuantos años tendrás una suma considerable.

·         Puedes configurar una transferencia automática de tu cuenta de cheques a tu cuenta de ahorros.

·         Muchos empleadores te permiten deducir ahorros de tu pago. El dinero se deposita directamente en tu cuenta de ahorros para que nunca lo veas en tu pago.

·         También puedes hacer que se retire dinero de tu paga para tu inversión para el retiro, y los impuestos pueden ser aplazados con esta opción. Puede ser que tu empleador te ofrezca un programa 401k para el retiro para tener aún un mejor motivo para ahorrar.

Por último, me gustaría dejarles este video acerca de los ingresos de las personas en diferentes partes del mundo, la cobertura de sus necesidades básicas y para el posterior desarrollo intelectual individual y colectivo: todo analizado desde "la magia del lavarropas".

5 formas de ser feliz by Marcelo Bielsa

Hace unos años, el tenista Gastón Gaudio reveló, en una entrevista que le hizo Matias Martin en “Basta de Todo” (FM Metro), las cinco claves de la felicidad que le contó el técnico argentino Marcelo Bielsa.

Desde siempre se ha hablado sobre el tema de la felicidad. Se le coloca como el gran anhelo humano, pero se acepta que pocos llegan a conocerla ¿Qué es la felicidad? ¿Es realmente posible alcanzarla? ¿Hay una o varias felicidades posibles?

En el reportaje, el Gato confesó el diálogo que mantuvieron con Marcelo Bielsa, cuando junto a Mariano Zabaleta recorrieron el bunker de la Selección de Chile, aprovechando la estadía en aquel país por la disputa de un Challenger.

 

Bielsa les empezó a desarrollar su teoría sobre "las 5 formas para alcanzar la felicidad":

1) La primera forma consiste en dar, ser generoso pero no con la gente que conoces, sino con todo el mundo. Regalar a cualquier persona que lo necesite entrega una satisfacción que genera felicidad. Sin embargo no lo pudo cumplir, porque al final siempre terminó dándole al que conocía. Sus allegados le decían: '¿Cómo podes regalarle el auto a un tipo de la calle si yo gano 2000 pesos por mes?' 

2) La segunda forma es la fe, creer en Dios, aferrarse a la religión. Para eso, “el loco” se encerró tres meses en un convento, sin música, sin teléfono. Sólo leía. Hasta que llegó un momento en el que se sintió tan pero tan solo, que empezó a hablar consigo mismo. No soportaba ese grado de locura. Necesitaba la adrenalina de la vida corriente.

3) La tercera forma, continúo Bielsa, es el enamoramiento. El problema es que lo que ocurre es que después de un tiempo, si bien las personas se aman y se dan todo mutuamente, aparece de todos modos el aburrimiento. El enamoramiento de la primera etapa de la pareja es increíble y de hecho se alcanza una felicidad plena. Pero no es eterna. 

4) La cuarta es alcanzar el éxito en la vida profesional. Para Bielsa, haberse consagrado con el Newell's de sus amores fue llegar a la felicidad plena. Y poniéndose el buzo de la Selección de Argentina sintió que tocaba el cielo con las manos. Pero se sabe que es imposible mantenerse en la cima. Vivís a pleno esa satisfacción de lograr lo que te propusiste desde pequeño, pero un día te caes.

5) "¿Cuál es la última forma de alcanzar la felicidad?", preguntaron ansiosos Gaudio y Zabaleta. "La quinta la estoy buscando. Se basa en eso, tratar de saber cuál es. Y todavía no la puedo encontrar", contestó el Loco.

 

EL DINERO Y….¿QUE TAN FELICES SOMOS (Y NO TANTO)?

El psicólogo Daniel Gilbert, uno de los mayores expertos del mundo en abordar la felicidad, advierte que no somos buenos para predecir que nos pondrá contento, y menos aun cuanto tiempo nos durará la alegría.

Sabemos con que cosas podemos obtener felicidad, pero no sabemos como conservarlas, la felicidad es un sitio que podemos visitar pero no permanecer.

 

La Universidad de Palermo realizó un informe sobre la felicidad de los argentinos, y las respuestas fueron las siguientes:

-          El 39% afirmo que la familia y sus seres queridos.

-          El 29% sostuvo que tener buena salud.

-          El 22% eligió tener un buen trabajo.

 

Por otro lado, casi el 30% de los argentinos advierte que la infelicidad viene de la mano de los problemas económicos. Los problemas de salud, la falta de trabajo y los problemas familiares también encabezan el ranking.

 

En conclusión, la familia y los afectos, la buena salud y el trabajo son las principales razones que hacer feliz a las personas, mientras que los problemas económicos y laborales y la falta de salud son las mayores causas de infelicidad.