Hoy en día vivimos en el auge de los libros de Finanzas Personales. Los
autores, con éxito, explican por qué y cómo ahorrar más, donde invertir, en que
gastar el dinero, como organizar sus ingresos y sus gastos… pero ¿Por qué es
tan difícil ahorrar dinero? Aquí les traigo una colección de sesgos cognitivos
que aclara cuales son las causas más profundas que dan origen a nuestra
incapacidad para ahorrar.
¿Qué es el ahorro? técnicamente, ahorrar significa posponer el consumo.
No significa dejar de consumir sino que implica retrasar el consumo en el
tiempo, de forma tal de hacer una elección consciente de nuestras preferencias.
Como somos seres irracionales, nos cuesta determinar nuestras preferencias y
damos prioridad a nuestras emociones. Consumir es gratificante, y así lo
hacemos.
Si no tenés un centavo de más que puedas ahorrar por mes, y te encontrás
en una situación donde te cuesta cubrir tus necesidades básicas, es una cosa. Sin
embargo, muchas personas tendrían la capacidad financiera de ahorrar pero
sesgos cognitivos actuarían como mecanismos que lo incapacitan para hacerlo.
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El sesgo cognitivo de la tasa de descuento: se refiere a la preferencia por un beneficio inmediato que por uno a
futuro. Por ejemplo, las personas tienden a preferir comer una torta que
mantener ese dinero ahorrado para un gasto futuro mayor.
Investigaciones
han descubierto que trabajadores que con contribuyen con un plan de retiro de
la compañía en la que trabajan tienden a mejorar proactivamente su riqueza
individual.
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Retrasar la gratificación resulta doloroso: como damos mayor preponderancia a la situación presente que al futuro,
psicológicamente nos resulta mucho más doloroso posponer nuestro consumo
reemplazando al ahorro para consumir algo el día de mañana. Como se dijo, es difícil
posponer el consumo.
Felizmente, las soluciones (gracias libros de autoayuda financiera) para
superar estos sesgos cognitivos son simples si establecemos un plan de acción
donde determinamos nuestras metas financieras y como las alcanzaremos. Algunos
consejos útiles que encontré en la web y que acá enumero son los siguientes:
Establece metas de ahorro: Para metas a
corto plazo, esto es fácil. Si quieres comprar un videojuego, averigua cuánto
cuesta; si quieres comprar una casa, determina cuánto necesitas para el
depósito. Para metas a largo plazo, como tu retiro, deberás planear mucho más
(averiguar cuánto dinero necesitarás para vivir cómodamente por 20 o 30 años
después de que dejes de trabajar) y también tendrás que aprender cómo te
ayudarán las inversiones a alcanzar tus metas.
Establece un time-frame: Por ejemplo: "Quiero ser capaz de comprar un auto en dos años." Establece una fecha específica para cumplir metas a corto plazo y asegúrate de que la meta sea alcanzable en ese periodo. Si no es alcanzable sólo perderás la motivación.
Establece cuánto tendrás que ahorrar por semana, por mes o por pago que
recibas para alcanzar cada una de tus metas de ahorro. Toma todas las cosas para las cuales quieres
ahorrar y calcula cuánto necesitas empezar a ahorrar en este momento. Para
muchas metas de ahorros, lo mejor es ahorrar la misma cantidad cada periodo.
Por ejemplo, si quieres ahorrar para un depósito de $20,000 para una casa en 36
meses (3 años), deberás ahorrar $550 al mes cada mes. Pero si ganas $1,000,
puede que no sea una meta realista, así que ajusta tu línea de tiempo hasta que
des con una cantidad alcanzable.
Lleva un
registro de tus gastos: Lo que ahorres puede caer
en dos tipos de actividades y ésta es la diferencia: cuánto ganas y cuánto
gastas. Ya que tienes más control sobre cuánto gastas, es buena idea echar un
vistazo crítico a tus gastos. Apunta todo en lo que gastas tu dinero por un par
de semanas o por un mes. Sé tan detallista como puedas y trata de no descartar
pequeñas compras. Asigna a cada compra o gasto una categoría como: renta,
seguro, pago del carro, recibo del teléfono, recibo del cable, servicios,
gasolina, comida, entretenimiento, etc.
Hace un presupuesto: Una vez que hayas logrado balancear tus ganancias con tus metas de ahorro y tus gastos, anota un presupuesto para que sepas cada mes o cada vez que te paguen cuánto puedes gastar en cada cosa o categoría de cosas. Esto es importante especialmente para gastos que tienden a fluctuar o para aquellos sin los cuales será difícil vivir (Ejemplo: "Sólo gastaré $30 al mes en películas/chocolate/café, etc.").
Pagate primero: Los ahorros deben ser tu prioridad, así que no solo digas que ahorrarás lo que te quede al final del mes. Deposita tus ahorros en una cuenta (o en tu alcancía) "tan pronto como te paguen". Una manera sencilla y efectiva de comenzar a ahorrar es simplemente depositando el 10% de cada pago que recibas en una cuenta de ahorros. Si recibes un cheque o una cantidad en efectivo, digamos 710.68, mueve el punto decimal un lugar a la izquierda y deposita esa cantidad: 71.07. Esto funciona bien y no requiere mucha inteligencia; en unos cuantos años tendrás una suma considerable.
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Puedes configurar una transferencia automática de
tu cuenta de cheques a tu cuenta de ahorros.
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Muchos empleadores te permiten deducir ahorros de
tu pago. El dinero se deposita directamente en tu cuenta de ahorros para que
nunca lo veas en tu pago.
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También puedes hacer que se retire dinero de tu
paga para tu inversión para el retiro, y los impuestos pueden ser aplazados con
esta opción. Puede ser que tu empleador te ofrezca un programa 401k para el
retiro para tener aún un mejor motivo para ahorrar.
Por último, me gustaría dejarles este video acerca de los ingresos de las personas en diferentes partes del mundo, la cobertura de sus necesidades básicas y para el posterior desarrollo intelectual individual y colectivo: todo analizado desde "la magia del lavarropas".
